Khi các sự kiện mua sắm lớn như Prime Day đang đến gần, sức hấp dẫn của các tùy chọn “Buy Now, Pay Later” sẽ rất lớn. Mặc dù Apple ngừng dịch vụ Apple Pay Later của riêng mình vào năm 2024, “Buy Now, Pay Later” vẫn có sẵn khi bạn chi trả bằng Apple Pay. Việc tích hợp với các dịch vụ phổ biến – như Affirm, Afterpay và Klarna – mang lại sự tiện lợi không thể phủ nhận, nhưng cũng tiềm ẩn những rủi ro tài chính đáng kể mà người tiêu dùng nên cân nhắc kỹ lưỡng.
Về bản chất, “Buy Now, Pay Later” cho phép người tiêu dùng mua hàng ngay lập tức và trả tiền theo nhiều đợt thời gian. Mặc dù ý tưởng chia nhỏ một khoản chi phí lớn thành các lần trả tiền dễ quản lý hơn nghe có vẻ dễ chịu, nhưng điều quan trọng cần nhớ là bạn vẫn đang phải gánh nợ. Nhiều gói “Buy Now, Pay Later” có lãi suất thấp hoặc không tính lãi, có vẻ như một lợi ích lớn, nhưng điều này không phủ nhận nguyên tắc cơ bản của việc vay tiền.
Một thay đổi quan trọng sắp tới khiến việc hiểu “Buy Now, Pay Later” trở nên quan trọng hơn: bắt đầu từ mùa thu năm nay, FICO sẽ bắt đầu kết hợp lịch sử chi trả “Buy Now, Pay Later” vào các phép tính điểm tín dụng. Do vậy, việc không thực hiện “Buy Now, Pay Later” đúng hạn sẽ làm hỏng trực tiếp điểm tín dụng của bạn, ảnh hưởng đến khả năng bảo đảm các khoản vay, thế chấp hoặc hợp đồng cho thuê trong tương lai.
Các chuyên gia tài chính khuyên không nên biến “Buy Now, Pay Later” thành thói quen thường xuyên, chỉ nên áp dụng cho những khoản mua cần thiết, mắc tiền mà bạn không đủ khả năng mua toàn bộ ngay lập tức nhưng có thể từ từ trả trong thời gian theo từng đợt. Sử dụng “Buy Now, Pay Later” cho các chi phí hàng ngày sẽ nhanh chóng dẫn đến tích lũy nợ và căng thẳng về tài chính.
Mặc dù Apple Pay Later ngừng hoạt động, Apple Pay vẫn tiếp tục là ví kỹ thuật số đa năng tích hợp liền mạch với các nhà cung cấp “Buy Now, Pay Later” lớn. Do đó, khi trả bằng Apple Pay, bạn sẽ thường thấy các tùy chọn từ các công ty như Klarna, Affirm và Afterpay. Quy trình thiết lập cho các dịch vụ này trong Apple Pay khá đơn giản:
Đối với Klarna: Người dùng tải xuống ứng dụng Klarna, tạo tài khoản, hoàn tất xác minh, sau đó thêm thẻ Klarna vào Apple Wallet.
Affirm: Hãy tạo tài khoản Affirm, đủ điều kiện trước để được cấp hạn mức chi tiêu (có thể lên tới $30,000), sau đó thêm thẻ ảo Affirm vào Apple Wallet.
Afterpay: Bắt đầu bằng việc tải xuống ứng dụng Afterpay, thiết lập tài khoản, liên kết thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng để trả tiền và Afterpay thường sẽ xuất hiện dưới dạng tùy chọn chi trả trực tiếp khi sử dụng Apple Pay.
Khi bạn mua hàng bằng “Buy Now, Pay Later” thông qua Apple Pay, tổng số tiền sẽ tự động được chia thành gói trả góp mà bạn chọn. Đợt trả góp đầu tiên thường được tính ngay lập tức, công ty sẽ chi trả toàn bộ số tiền cho người bán. Các đợt trả góp tiếp theo sau đó sẽ tự động được tính vào phương thức trả tiền được liên kết theo lịch trình.
Rủi ro của sự tiện lợi
Vấn đề chính liên quan đến việc sử dụng “Buy Now, Pay Later” thông qua Apple Pay là sự tiện lợi của nó. Tính dễ dàng tích hợp các dịch vụ này có nguy cơ khiến bạn dễ dàng tiêu xài quá mức và mua những mặt hàng mà bạn không đủ khả năng chi trả. Một báo cáo từ Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) nêu bật một xu hướng đáng lo ngại: Người dùng có nhiều khả năng phải gánh khoản nợ thẻ tín dụng cao hơn, gặp phải tình trạng trả tiền chậm đối với các sản phẩm tín dụng khác và có điểm tín dụng chung thấp hơn so với những người không sử dụng.’
Điều này cho thấy sự dễ dàng của “Buy Now, Pay Later” dẫn đến cảm giác an toàn tài chính sai lầm, khuyến khích người tiêu dùng tiêu xài vượt quá giới hạn cho phép.
Mẹo thiết yếu trước khi sử dụng “Buy Now, Pay Later”
Nếu bạn đang cân nhắc sử dụng bất kỳ dịch vụ “Buy Now, Pay Later” nào, đặc biệt thông qua Apple Pay, nên nhớ phải thận trọng và ghi nhớ những mẹo sau:
Đánh giá ngân sách của bạn một cách trung thực: Chia nhỏ một khoản chi lớn thành các đợt nhỏ hơn sẽ tạo ra ảo tưởng về khả năng chi trả. Trước khi cam kết, hãy đánh giá kỹ lưỡng ngân sách hiện tại và tương lai của bạn để bảo đảm bạn có thể thoải mái trả tất cả theo các đợt mà không gây nguy hiểm cho các nghĩa vụ tài chính khác. Ghi lại rõ ràng tất cả các cam kết “Buy Now, Pay Later” của bạn.
Ưu tiên các nhu cầu thiết yếu: Dành “Buy Now, Pay Later” cho các giao dịch mua thiết yếu mà bạn hoàn toàn cần và không đủ khả năng chi trả trước, nhưng bạn tự tin mình có thể trả hết trong thời gian dự tính. Tránh sử dụng dịch vụ này cho các giao dịch mua bốc đồng hoặc tiêu xài tùy ý.
Theo dõi số dư tài khoản: Lưu ý, các dịch vụ “Buy Now, Pay Later” không phải thẻ tín dụng và mặc dù Apple Pay không tính phí cho các khoản chi bị nhỡ, nhưng ngân hàng của bạn có thể áp dụng phí thấu chi nếu tài khoản được liên kết của bạn không có đủ tiền. Quan trọng hơn, việc vỡ nợ khoản vay “Buy Now, Pay Later” có nguy cơ gây tổn hại đáng kể đến điểm tín dụng của bạn, đặc biệt với những thay đổi sắp tới từ FICO.
Cuối cùng, bước quan trọng nhất: phải suy nghĩ kỹ và có chủ đích về lý do tại sao bạn đang gánh khoản nợ này. Sự tiện lợi của “Buy Now, Pay Later” thông qua Apple Pay không được phép làm lu mờ khả năng xảy ra cạm bẫy tài chính nếu không được quản lý một cách có trách nhiệm. Luôn hiểu các điều khoản, đánh giá khả năng tài chính của bản thân và ưu tiên cho tương lai thay vì mua sắm lặt vặt tức thời.
(SGN)
